개인회생 신청자격 총정리

개인회생 신청자격｜2025년 기준 상세 가이드

개인회생은
과도한 채무로 인해 정상적인 경제활동이 어려운 개인이
법원의 도움을 받아 일정 기간 동안 채무를 조정하고,
나머지 채무를 면책받을 수 있도록 돕는 제도입니다.

특히 최근 경제적 불확실성이 커지면서
개인회생을 고려하는 사람들이 늘어나고 있습니다.

이번 글에서는 2025년 기준 개인회생 신청자격,
필수 요건과 주의사항,
추가로 알아야 할 점까지 체계적으로 정리합니다.

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개인회생이란?

개인회생은
급여소득자 또는 영업소득자가 매월 일정한 수입을 얻고 있는 경우,
법원이 정한 변제계획에 따라 3년(특별 사유 시 최대 5년) 동안 일정 금액을 상환하면
잔여 채무를 탕감받을 수 있도록 하는 법적 절차입니다.

주요 특징

• 신용회복위원회 워크아웃과 달리 법원의 강제력이 있음
• 대부분의 금융채무(은행대출, 카드대금, 사채 등) 조정 가능
• 변제 후 잔여 채무 면책 가능

개인회생 비용확인

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개인회생 신청자격 요건

개인회생을 신청하기 위해서는 다음 조건을 모두 충족해야 합니다.

1. 채무 금액 요건

• 무담보 채무(신용채무): 15억 원 이하
• 담보부 채무(주택담보대출 등): 10억 원 이하

※ 이 기준을 초과하는 경우에는 개인회생이 아닌 개인파산 또는 다른 절차를 고려해야 합니다.

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2. 소득 요건

• 정기적이고 지속적인 수입이 있어야 함
• 대표적인 대상:
  • 직장인(급여소득자)
  • 자영업자(영업소득자)
  • 프리랜서, 계약직 근로자(소득이 일정하다면 가능)
  • 연금수령자(국민연금, 공무원연금 등)

※ 단기 근로나 임시 소득만 있는 경우 신청이 어렵습니다.

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3. 최저생계비 초과 수입 요건

• 법원이 정한 최저생계비를 초과하는 소득이 있어야 함
• 초과분으로 변제계획을 수립해야 하므로,
  수입이 최저생계비를 겨우 충족하는 경우 개인회생은 불가능할 수 있습니다.

2025년 최저생계비 기준 예시

가구원 수최저생계비(월)

1인 가구	약 1,200,000원
2인 가구	약 2,000,000원
3인 가구	약 2,600,000원

(정확한 기준은 매년 보건복지부 고시 확인 필요)

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4. 상환 능력 요건

• 일정 금액을 변제할 능력이 있어야 함
• 매월 변제 가능한 금액이 확인되어야 하고,
• 3년 이상 변제계획을 성실히 이행할 수 있어야 함

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개인회생 신청 불가 사례

• 소득이 아예 없는 경우(실업자)
• 일시적 근로만 있는 경우(불규칙한 일용직)
• 재산이 과다하여 채무보다 많을 경우(변제능력 초과)
• 부정한 채무(도박, 고의적 채무증대 등)만 있는 경우

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개인회생 대상 채무 예시

인정되는 채무

• 신용카드 대금 연체
• 은행 개인신용대출
• 사채, 대부업체 채무
• 연대보증채무
• 통신요금, 공과금 연체분

인정되지 않는 채무

• 벌금, 과태료 등 공법상 채무
• 고의 불법행위로 인한 손해배상금 일부

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신청 절차 간략 흐름

1. 서류 준비 및 변제계획안 작성
2. 법원에 개인회생 신청 접수
3. 법원의 개시결정
4. 변제계획 심사 및 인가결정
5. 3~5년간 변제계획 이행
6. 변제 완료 후 잔여 채무 면책

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개인회생 신청 시 주의사항

• 신청 전 정확한 채무 및 수입 내역 정리 필수
• 변제계획안은 현실성 있게 작성해야 법원 인가 가능성 높음
• 허위 자료 제출 시 기각 또는 면책 불허 가능
• 변제 기간 동안 성실히 납부하지 않으면 인가 취소 가능

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자주 묻는 질문

Q. 개인회생 중에도 추가로 대출을 받을 수 있나요?
원칙적으로 불가합니다. 법원의 허가 없이 추가 채무를 지면 면책이 어려워질 수 있습니다.

Q. 개인회생 후 신용회복은 얼마나 걸리나요?
면책 확정 후 약 5~7년이 지나야 정상적인 신용등급 회복이 가능합니다.

Q. 소득이 불규칙해도 개인회생이 가능할까요?
일정한 평균소득이 인정될 수 있다면 가능합니다. 그러나 일시적인 수입만 있을 경우 신청이 어려울 수 있습니다.

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최종 요약

• 개인회생은 일정한 소득이 있고, 채무액이 정해진 범위 내에 있을 때 신청할 수 있습니다.
• 최저생계비를 초과하는 수입이 있어야 변제계획 수립이 가능하며, 변제 기간 동안 꾸준한 상환이 필수입니다.
• 신청 전 자신의 소득·채무 상태를 꼼꼼히 확인하고, 필요시 전문가 상담을 병행하는 것이 좋습니다.

 

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